ふたりナビ みなと先生のくらしガイド Vol.35
「年金って何が違うの？」――国民年金と厚生年金を正しく理解
今号のポイント
- 日本の年金は「国民年金（1階）＋厚生年金（2階）」の2階建て
- 会社員は厚生年金に自動加入。自営業は国民年金のみ
- 付加年金は月400円で年金を増額できるお得な制度
こんにちは。くらしアドバイザーのみなと先生です。
結婚すると、配偶者の年金の種類や将来の受給額が気になりますよね。二人の老後資金を考える第一歩として、年金制度の基本を押さえましょう。
Q1.「国民年金と厚生年金の違いは？」
新婚さん「年金の種類がよく分かりません。違いを教えてください」
みなと先生「日本の公的年金は2階建て構造です [1]」
| 階層 | 年金 | 対象者 | 保険料（2025年度） |
|---|---|---|---|
| 2階 | 厚生年金 | 会社員・公務員 | 給与の18.3%（労使折半） |
| 1階 | 国民年金 | 20歳以上60歳未満の全員 | 月額16,980円（定額） |
みなと先生「会社員は厚生年金に加入すると自動的に国民年金にも加入しています [1]。つまり、将来は国民年金＋厚生年金の2つの年金を受け取れます」
Q2.「第1号・第2号・第3号って何ですか？」
新婚さん「年金の号数の違いを教えてください」
みなと先生「国民年金の加入者は3つに分類されます [2]」
| 種別 | 対象者 | 保険料 |
|---|---|---|
| 第1号被保険者 | 自営業、フリーランス、学生等 | 自分で納付（月16,980円） |
| 第2号被保険者 | 会社員、公務員 | 給与天引き（厚生年金として納付） |
| 第3号被保険者 | 第2号の扶養配偶者 | 負担ゼロ |
みなと先生「結婚を機に退職して扶養に入る場合は第3号被保険者になります [2]。保険料を払わなくても国民年金の加入期間としてカウントされます」
Q3.「将来もらえる年金額はどのくらいですか？」
新婚さん「年金はいくらもらえるのですか？」
みなと先生「加入している年金の種類で大きく変わります [3]」
| パターン | 年金月額の目安（40年加入） |
|---|---|
| 国民年金のみ（第1号） | 約6.8万円 |
| 厚生年金あり（平均年収400万円） | 約13万円 |
| 厚生年金あり（平均年収600万円） | 約16万円 |
| 夫婦合計（会社員＋第3号） | 約23万円 |
みなと先生「夫婦ともに会社員の共働き世帯は、それぞれが厚生年金を受け取れるため老後の収入が手厚くなります [3]。キャリアを続けることは年金面でも大きなメリットです」
Q4.「自営業者が年金を増やす方法はありますか？」
新婚さん「夫がフリーランスです。国民年金だけでは不安です」
みなと先生「自営業者が年金を上乗せできる制度があります [4]」
| 制度 | 内容 | ポイント |
|---|---|---|
| 付加年金 | 月額400円を上乗せ納付 | 受給額が年額200円×納付月数増加。2年で元が取れる |
| 国民年金基金 | 掛金を自分で設定 | 終身年金。付加年金とは併用不可 |
| iDeCo | 月額最大68,000円 | 掛金が全額所得控除。運用益も非課税 |
みなと先生「特に付加年金はコスパ抜群です [4]。月400円の負担で、例えば20年間納付すると年額48,000円（月4,000円）が一生涯上乗せされます。65歳から受給すれば67歳で元が取れます」
Q5.「結婚後に年金で注意すべきことは？」
新婚さん「結婚後にやるべき年金の手続きはありますか？」
みなと先生「結婚に伴う年金の注意点をまとめます [5]」
| 場面 | 必要な対応 |
|---|---|
| 姓が変わった場合 | 年金の氏名変更（マイナンバー連携済みなら原則不要） |
| 退職して扶養に入る場合 | 第3号被保険者届を配偶者の勤務先経由で提出 |
| 共働きを続ける場合 | 特に手続き不要（各自の厚生年金が継続） |
| 扶養から外れた場合 | 第1号への種別変更届を市区町村に提出（14日以内） |
| 年金記録の確認 | 「ねんきんネット」で加入記録と将来の受給見込額を確認 |
みなと先生「ねんきんネットに登録すると、二人それぞれの年金記録と将来の見込額を確認できます [5]。結婚を機にぜひチェックしてみてください」
まとめ
- 2階建て: 国民年金（全員）＋厚生年金（会社員・公務員）
- 第3号: 扶養配偶者は保険料ゼロで国民年金に加入
- 受給額: 共働きは老後の年金が手厚い。自営業者は上乗せ制度を活用
- 手続き: 退職・扶養変更時は届出を忘れずに。ねんきんネットで記録確認
